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中国情境下互联网金融风险及有效监管研究

   一、我国互联网金融发展概述

   在与传统金融服务业的碰撞中，互联网金融得到了快速发展。互联网影响社会生活程度之深，使得传统金融行业逐渐向其靠拢并推出新的金融产品与服务。互联网金融（ITFIN，Internet Finance）是基于互联网技术以及金融功能的融合，并依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括各类新型金融体系与金融模式（皮天雷,赵铁,2014）。但它并不是互联网技术与传统金融行业的简单结合，而是在网络安全以及移动网络技术实现的基础上，在电子商务的影响下，由网络大趋势推动的为适应社会新需求而产生的一种新模式与新业务，包括网络支付、网络借贷、网上银行、金融搜索、网上金融超市等（张大龙,2016）。其中，第三方支付作为互联网金融最具代表性的新产品，其影响力逐年提升，不断渗透到社会日常生活当中，成为多数人经常使用的支付方式。

   我国互联网金融大致可以分为三个发展阶段，2005年以前，互联网金融还没有形成真正意义上的业态，当时互联网的主要功能是为金融行业提供技术支持。至2011年为止，网络借贷等金融服务形式逐渐出现，第三方支付也成长起来。第三阶段由2012年开始至今，这段时间是互联网金融迅速发展的时期，包括众筹、P2P等新型业务模式开始出现并正式投入运作。

   二、我国互联网金融行业存在的风险

   在我国，金融行业互联网化是在本世纪初完成的，而后经过十几年的发展至今，包括对于社会影响范围最广的第三方支付在内，我国的互联网金融已呈现出多种多样的业务模式和运行机制，其中众筹、支付宝、淘宝、P2P等服务形式队居民生活影响具有一定的广度和深度。快速的互联网金融发展一方面为社会提供了更加便利和快捷的生活方式、增加就业机会以及为小微企业提供了更多的发展机会，另一方面由于新生事物的快速发展导致相关行业部门的监管呈现出滞后性的劣势，从而导致的打行业擦边球、利用互联网便利攫取客户信息进行非法交易等一系列不良行业现象也经常曝光在公众视野之内。

   1.网络安全风险

   我国网络安全一直是社会各行各业关注的主要问题，尤其是涉及到资金流通以及投资人财产安全的金融行业，对于网络安全性的要求更高，现在呈现的互联网 金融的新服务模式应更加注重安全性的问题。然而我国互联网安全问题突出，容易遭受黑客攻击的影响，这也是消费者个人信息与资金安全存在隐患的源头，网络金融犯罪也因此发生。

   今年5月爆发的勒索病毒大规模的影响了校园网用户，没有及时进行系统升级或及时切断网络的Windows用户都收到了勒索病毒的侵害，全国多所高校学生反映电脑被病毒攻击，文档被加密，大量实验室数据与毕业设计被锁定。14日10时30分，国家互联网应急中心监测到约242.3万个IP地址遭受“永恒之蓝”漏洞攻击，被该勒索软件感染的IP地址数量近3.5万个，其中中国境内IP约1.8万个。同时受影响的还有网络通讯问题，由于勒索病毒的入侵导致网络中断使多地无法进行移动支付。

   因为互联网本身就存在一定的安全漏洞及危险性，当复杂的互联网当金融行业与之相结合时就为很多不法分子提供了犯罪机会。利用互联网漏洞攫取客户信息，利用广告链接、钓鱼网站引诱网民上钩，以及通过APP插件对重要信息进行拦截等网络犯罪行为屡见不鲜。由于互联网本身的复杂性使得相关监管不能及时到位，恶意软件以及手机病毒等都会成为危害用户利益的原因。

   互联网金融在网络安全上的风险不仅包括对客户信息的安全性威胁同时也包括了对相关数据的威胁，大数据是现代企业进行竞争的法宝，一旦受到网络安全的威胁，不仅有可能泄露客户隐私，也会因此导致自己的核心竞争力受到威胁。

   2.信用体系风险

   社会信用体系是市场经济体制中的重要制度体现，加快社会信用体系的建设是我国金融工作的重点。信用体系建设在传统金融行业中就已经建立并对金融业务的开展产生了极大的帮助，信用体系的建立是以制度约束个人信用习惯的养成，以法律的手段培养公民守信的美德。通过信用体系的建立，能够有效约束信用不良的人进行不发交易，也能有效保护信用良好的客户权益不受损害。然而互联网的普及，以及互联网金融的发展使得信用体系面临多处系统漏洞并且互联网的出现对征信系统提出了更高的能力要求。

   由于我国的信用体系尚不完善，加之互联网的冲击，使得网络征信系统满足不了现有用户的需求，多种漏洞使得用户的信用安全受到威胁，近年来恶意骗贷，卷款跑路的例子屡见不鲜。2015年12月16日，轰动一时的e租宝非法集资事件牵连了约90万名投资人，非法集资500余亿元，有人评价说e租宝是一个彻头彻尾的庞氏骗局。造成e租宝构造庞氏骗局并且吸引了这么多投资者的原因之一就是没有建立良好、完整的征信体系。由于网络的复杂导致相关部门无法对每一个互联网公司的各项业务进行有效的追踪和监管，除了对用户进行征信体系建设，网络公司的信用体系建设与显示同样应该有严格的依据，正是因为这些有效信息的缺失所以导致不少投资者在高收益率的驱动下，进行了或多或少的投资，但是在没有有效的监管和信用系统的保护之下，击鼓传花的故事终归会是一个曲终人散的结局。

   经济学上认为，市场主体是“经济人”，以利益最大化为原则，如果响应监管体制没有进行合理安排，守信不能为市场主体带来利益最大化的结果，整个社会信用系统就会崩溃。守信不仅是一种美德，在现代社会也是一种商品，市场化的信用能够保证社会有序运转同时能保障大多数人的权益，因此建立完善地社会信用体系是必须的。

   3.责任风险

   由于互联网的出现使得金融服务行业得到快速发展以及有效运作，但伴随着高效率的同时是高风险的出现，互联网金融风险在以我们不可预测的状态出现，监管的滞后性也容纳了许多相关部门推诿责任不作为的状况发生。互联网的加入使得现实生活中的骗局不断增加，通过步骤提示骗取用户验证码进行钱财转移或是利用POS机进行盗刷信用卡的行为屡禁不止。由于金融活动越来越多，监管力度、速度都应跟上行业发展节奏，相关部门的责任推卸、责任归属不明的现象对于解决互联网金融风险并没有实际意义。

   三、强化我国互联网金融有效监管的对策

   针对以上提出的几点我国互联网金融面对的主要风险，本文从技术层面、制度层面以及监管层面，建议强化以弱化我国互联网金融现存风险，以保证用户的财产安全以及信用保障。

   1.加强网络技术研发投资

   传统金融行业与互联网的功能结合使得金融行业的到了快速发展，也是社会财富得到高效运转与利用，但是其中存在的网络风险是不容忽视的。首先，互联网金融行业要认识到网络信息安全的重要性，从战略角度出发，相关部门对互联网金融的网络信息安全应予以高度重视，对相关用户信息安全以及金融信息安全进行有效规划，并制定出可测量的、可执行的计划，有效规避风险。其次，网络风险是关系到整个行业的隐患，采用多方位、多技术手段的方法强化系统安全，营造良好的网络环境保障用户信息的线上安全，并在条件充足的情况下，加大对网络技术研发的投资，建立多方局域网，建立防火墙实现网内环境的安全与网间的有效沟通。最后，网络安全的保障还是要回归到网络技术方面的稀缺人才，对人才的培养比对技术的投资研发更重要，相关部门应加强高校及技术院校人才培养的支持，提供更多的实践机会，开展更多的技术比赛活动，挑选相应的人才并提供专业的培养计划，加强岗位运用的有效性，引进真正对维护互联网安全有用的人才。

   2.健全多方位信用体系建设

   因为信用机制体系与相关法律的不健全会导致守信成本高而失信成本低，所以互联网金融的信用风险逐渐成为滋生不法现象的温床。针对线上信用体系建设不完善而导致的各类金融骗局，相关监管部门应直面已暴露的互联网金融风险，并及时采取响应的应急措施，防止类似的情况再次发生，因为互联网导致信息沟通的快速化，一类金融骗局的发生会导致类似事件在一段时间内成为不法分子的热点手段，如果不推出及时有效的暂行办法，则无法保证用户的财产安全。

   因此，有关部门应能够直视互联网金融带来的各类弊端，同时能够及时有效的措施填补漏洞，允许相关法律滞后性的存在，然而只有在不断面对与解决问题的过程中，应对互联网金融的有效措施才能不断完善，才能有效缩小不法分子的犯罪几率。在完善相关管理办法与法律建设的同时，信用体系建设也应进行相应的发展，由于线上活动多种多样，许多并不在现有法律管辖范围内，因而无法进行有效的识别并纳入信用体系建设之中，所以在相关部门完善法律制度的同时信用体系建设也要得到相应的发展并且加大互联网金融的行业透明度，使交易双方的信息能够实现透明与对称，两种办法齐头并进才能更好的保障互联网金融稳定健康发展。

   3.完善责任制度体系

   互联网金融具有跨行业、跨区域的特点，这对我国金融分管体制提出了严峻的挑战。只靠加强监管制度与责任分配制度的完善将无法保证互联网金融系统的有效运行。解决相关监管部门责任不明的问题需要责任制度与行业自律相结合，建立多层次的互联网金融体系。首先，我国应逐渐健全有关互联网金融方面的法律法规，通过对每次大小相关案件的回顾与专业分析，找出案件发生的源头漏洞，经过专家分析总结和归类，找出不同类别案件发生的规律，从而建立行之有效的相关法律能够遏制不同类别的案件重复发生。其次，加强网上客户信息监管，相关监管部门应根据现行情况进行监管措施更新，通过实际情况反馈制定更有力的监管策略，尤其应加强对于网络犯罪的惩罚力度，不仅在预防措施上有所准备也应严格事后惩戒措施。最后相关部门应明确各自职责所在，明确管辖范围，与责任内的相关金融机构进行多方面的线下沟通，充分了解行业情况，有依据的进行制度体系完善，有计划的解决遗留问题，将对于用户的信息监管事项提升到战略高度。

   四、结语

   在信息网络迅速发展的现代社会，互联网金融今后会在金融行业发挥更多地作用，占有更重要的地位。互联网金融服务行业存在问题之多不是一朝一夕能够完全解决的，现在的任务是有效的解决遗留问题并不断发现新问题，加快相关法律制度建设并完善相应的制度体系。规范行业运营标准，努力降低互联网金融交易风险，加大对行业内交易活动的监管力度，将是我国日后对互联网金融行业进行有效管理的重点内容。